Como si no fuera ya lo bastante desafiante ser autónomo en España o lidiar con ingresos variables, cuando decides dar el salto y comprar una vivienda, aparece un nuevo reto digno de saga: conseguir una hipoteca en buenas condiciones.
Cada vez más personas viven de forma independiente, trabajan por cuenta propia o tienen ingresos variables, y los bancos (aunque a veces les cueste) empiezan a adaptarse a esta realidad. Según las cifras del Ministerio de Trabajo y Economía Social, en marzo de 2025 se registraron 3.405.992 trabajadores autónomos inscritos en la Seguridad Social que representan 34.598 trabajadores más, un crecimiento del 1,03%.
En este régimen, a diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, que presentan nóminas estables y contratos indefinidos, los profesionales independientes o con ingresos irregulares deben demostrar su solvencia siguiendo un proceso diferente. Aun así, es posible conseguir una hipoteca, con tipos de financiación atractivos con tan solo prepararse adecuadamente. En este artículo te explicamos cómo hacerlo basándonos en la experiencia y consejos de asesores expertos en hipotecas.
Lo que buscan los bancos: estabilidad financiera y responsabilidad
Partiendo de la base de que los bancos ofrecen hipotecas sobre todo a perfiles que puedan demostrar estabilidad financiera, capacidad de ahorro y responsabilidad crediticia. La clave está en reunir los requisitos y en la documentación adicional que hay que presentar.
Documentación necesaria para conseguir una hipoteca si eres autónomo
Mientras que un asalariado sólo necesita mostrar sus últimas nóminas y el contrato laboral, el autónomo debe probar que sus ingresos, aunque variables, son suficientes y constantes en el tiempo para afrontar el pago del préstamo. Esto se traduce en que se pueda aportar una serie de documentos que respalden tu actividad y tu situación financiera. Los más comunes suelen ser:
- Declaración de la Renta (IRPF) de los últimos 2 o 3 años
- Modelos trimestrales (130 o 131) y anuales (390 de IVA, 100 de IRPF)
- Certificado de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social
- Resumen anual de ingresos y gastos
- Extractos bancarios de los últimos 6-12 meses
- En algunos casos, el modelo 303 (declaración trimestral de IVA)
Todos estos documentos, en conjunto, permiten al banco ver si tus ingresos son suficientemente estables para asumir el pago continuado de una hipoteca concedida.
¿Y si tengo ingresos irregulares pero no estoy dado de alta como autónomo?
Ocurre de forma similar para el caso de aquellas personas que tienen ingresos irregulares, pero no están inscritas como autónomos en el sistema de registro. Lo que observan es también los ingresos medios mensuales, así como el historial de ingresos a lo largo del tiempo, la capacidad de ahorro, el nivel de endeudamiento actual y el historial crediticio bancario. Nuevamente, el objetivo será asegurarse de que es posible afrontar la hipoteca incluso en los meses con menor facturación.
Algunos de los consejos más importantes a tener en cuenta en estos casos son, en primer lugar, que si los ingresos son muy irregulares, puede ayudar el presentar avalistas, que tengan un perfil crediticio sólido y aporten seguridad al banco. Así también contar con ahorros o una entrada superior al 20% suele ser el camino hacia una aprobación más segura de la hipoteca.
Por otro lado, tomar en cuenta también consejos más generales que aplican a todos, como tener un buen historial con pagos al día para demostrar orden y transparencia en todos los casos y por supuesto reducir o amortizar al máximo las deudas pendientes, de manera que se eleve la capacidad de endeudamiento.
Consulta con profesionales antes de decidir
Estos consejos pueden servir de guía, aunque es igualmente aconsejable consultar las condiciones particulares a brokers hipotecarios o bancos con los que se tenga alguna relación, ya sea por contratación de servicios o productos financieros. Es cierto que algunos pueden valorar negativamente el tener ingresos inestables; sin embargo, otros están dispuestos a confiar en la capacidad de ahorro y el perfil profesional del solicitante.
